«-Объем вознаграждения кредитных организаций за продажу страховых продуктов по итогам 1 квартала 2019 г. составил 45,3 млрд руб.

-По сегменту страхования от несчастных случаев и болезней комиссия банков выросла до 91,6%. 

- Прибыль банковского сектора по итогам первой половины 2019 года составила 1 трлн руб. 

Эти новости хорошо иллюстрируют текущую картину в России, где банковские организации находятся на вершине пирамиды управления. Однако следует расценивать это положение, как «колосс на глиняных ногах». Судите сами, основным драйвером роста в банковском сегменте является розничное кредитование. Развивается оно в двух направлениях: 

- бурный рост ипотеки обеспечивается заемщиками среднего и ниже среднего класса; 
- рекордные темпы потребительского кредитования происходят за счет малообеспеченных заемщиков. 

Поведение ипотечников понятно. Большинство из них стремится приобрести последние квадратные метры нового жилья, которые застройщики продают по договорам долевого участия. Застройщики и риелторы открыто заявляют о существенном повышении цен на новое жилье в связи с введением новых правил игры для строительных организаций – проектного финансирования и эскроу-счетов. «Подогревает» рынок ипотеки и государство. 450 тыс рублей на погашение ипотеки при рождении третьего и последующего ребенка; льготная ставка для семей с детьми; обязанность кредиторов предоставить кредитные каникулы своему заемщику в случае потери или снижения дохода.Все эти нововведения безусловно делают ипотеку более доступной. Однако Банк России видит в этом росте риски образования «кредитной спирали», в которой рост ипотечного кредитования выступает фактором роста цен на жилую недвижимость, а рост цен на недвижимость – фактором дальнейшего роста кредитования. «Скелет в шкафу» на рынке ипотеки – это кредиты с низким первоначальным взносом до 20%. На практике, когда консультирую проблемных заемщиков с ипотекой, выясняется, что у всех первоначальный взнос «рисованный». Аккредитованный при банке оценщик за дополнительную мзду легко увеличит рыночную стоимость предмета залога на 10-15%, а продавец также легко предоставит банку расписку, что 10-15% аванса он получил от покупателя живыми деньгами. Какое количество кредитов в балансе банков оформлено по этой схеме оценить невозможно. Другая крайность с первоначальным взносом – это получение потребительского кредита на его оплату. В итоге у заемщика на выходе из сделки два кредита – потреб и ипотека. Почему это рискованно? Потому что когда ни одного собственного рубля не вложено в покупку недвижимости, то погашать такой кредит, в случае непредвиденного снижения дохода, довольно сложно. Чем рискует заемщик? Ничем. Собственных вложений нет, а квартира/дом в любом случае «принадлежит» банку. Так зачем оплачивать такой кредит? Видит эти риски и Банк России, поэтому будет ужесточать для банков условия выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом. 

Нелогично на первый взгляд действуют малообеспеченные заемщики за счет которых в первую очередь растет пузырь на рынке потребкредитования. При падающих 5 лет подряд реальных доходах, выдачи необеспеченных розничных кредитов бьют рекорды. Откуда такая уверенность в завтрашнем дне? Уверенности, на самом деле нет, кредиты берутся от безысходности для поддержания уровня жизни. Загнанные в угол низкими доходами граждане просто не знают других способов пополнения семейного бюджета. Чем больше растет их долговая нагрузка, тем большую нехватку денег они испытывают и идут за новыми кредитами и микрозаймами. Спираль закручивается и здесь. 

Чем всё это закончится? Если в ближайшее время позитивных сдвигов в экономике не произойдет и реальные доходы продолжат своё падение, произойдет полноценный банковский кризис. Со всеми сопутствующими негативными и социальными последствиями. Виновниками этого кризиса будут банковские организации, которые столкнутся с такой волной неплатежей, которую даже представить себе не могут. Всё это автоматически скажется на резервах и государству за счет денег налогоплательщиков придется накачивать банки ликвидностью – деньгами. Ответственных за кризис, как всегда, не найдут. Сейчас у банкиров золотые времена, они получают гигантские бонусы, привязанные к росту активов, зарабатывают на годы вперед. При росте просроченной задолженности и убытках вкладывать свои бонусы в капитал банка они точно не будет. Всё ляжет на наши с вами плечи». 

Антон Канунников