Как успеть взять сельскую ипотеку под 2.7% до завершения программы
Чем сельская ипотека отличается от обычной, каковы условия ее получения. В течение какого срока действует программа. Какие банки дают сельскую ипотеку. Кто может стать ее участником - кому дадут, а кому — нет. Разъясняет практикующий юрист Николай Бусыгин.
pixabay.com
В каких населенных пунктах можно взять сельскую ипотеку?
Для определения территорий, подпадающих под программу «Сельская ипотека» в Новосибирской области, необходимо ознакомиться с Приказом минсельхоза региона от 03.03.2020 № 34-нпа, там есть перечень населенных пунктов.
Кроме того, в «Сельскую ипотеку» попали поселки и города с населением до 30 тысяч человек, включенные в программу «Комплексное развитие сельских территорий».
На что можно направить кредитные средства, полученные в рамках программы?
— на приобретение квартиры в готовом или строящемся доме по договору купли-продажи, договору долевого участия (ДДУ) в строительстве или договору уступки прав требования по ДДУ. При этом квартира должна находиться в многоквартирном доме высотой не более 5 этажей;
— на покупку готового индивидуального жилого дома с земельным участком;
— на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке, находящимся в собственности или аренде;
— на завершение ранее начатого строительства;
— на покупку земельного участка и строительство ИЖС на нем;
— на погашение кредитов, полученных в уполномоченном банке ранее 1 января 2020 года в целях приобретения готового индивидуального жилого дома, готовой или строящейся квартиры.
При этом все перечисленное жилье должно отвечать следующим требованиям:
— быть пригодным для постоянного (круглогодичного) проживания;
— быть обеспеченным централизованными или автономными инженерными системами в газифицированных районах — газоснабжением;
— площадь помещения должна быть не менее размера, равного учетной норме площади жилого помещения в расчете на 1 члена семьи, установленного органом местного самоуправления.
Соответствие жилья указанным требованиям определяется банком, выдающим кредит.
Строительство (или завершение ранее начатого строительства) должно осуществляться силами подрядной организации, отвечающей требованиям банка , а зачастую – аккредитованной при нем. Срок строительства по заключенному договору подряда не должен превышать 24 месяцев.
То есть, обратите внимание – строительство собственными силами в данном случае не подходит под требования программы.
Кроме того, при получении кредита заемщик дает банку обязательство зарегистрироваться в приобретаемом жилье не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.
Распространяется ли программа на садовые некоммерческие товарищества?
Подпунктом «в» пункта 3 Постановления Правительства РФ № 1567 от 30.11.2019 г. предусмотрена возможность получения кредита для строительства на земельных участках, предоставленных в соответствии со ст. 39.18 Земельного кодекса, в том числе и для садоводства (при условии выполнения общих требований). Также законодательно не предусмотрен запрет покупки готового жилого дома на территории СНТ (при этом дом должен быть именно «жилым», а не «садовым»)
Однако важно помнить, что решение о выдаче кредита принимает банк.
Какова процентная ставка?
Законодательно установлены минимальная – не менее 0,1% и максимальная – не более 3% в год. Уполномоченные банки вправе устанавливать условия кредитования в указанных рамках. Как правило, она составляет 2,7%. Влияние на снижение ставки также оказывают субсидии, выделяемые из бюджетов субъектов РФ.
При этом важно знать следующее. В случае отказа Минсельхоза в предоставлении субсидий банку (после получения вами кредита), банк вправе увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту. Однако это увеличение не может превышать действующую ключевую ставку ЦБ.
Обязательно ли страхование при получение сельской ипотеки?
Кредитным договором, заключенным в рамках программы «Сельская ипотека», может быть предусмотрено отсутствие обязанности заемщика страховать жилье до оформления права собственности на него. Однако, в этом случае банк вправе применить повышенную кредитную ставку. Страхование жизни и здоровья возможно только по желанию заемщика. Но при отсутствии такового банк может применить повышенную кредитную ставку.
Каков размер кредита по программе «Сельская ипотека»?
— до 3 млн рублей (включительно) — для жилых помещений (жилых домов), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях) субъектов Российской Федерации, за исключением Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (там до 5 млн);
Для Новосибирской области размер кредита не превышает 3 млн рублей. Минимальный размер кредита устанавливается уполномоченными банками.
Каков максимальный срок кредитования по программе «Сельская ипотека»?
Законодательно установленный максимальный срок составляет 25 лет. Окончательное решение в каждом конкретном случае принимает уполномоченный банк.
Каков минимальный размер первоначального взноса?
Минимальный размер доли собственных средств заемщика, установленный законом, не может быть менее 10%. Уполномоченные банки вправе устанавливать свои требования.
В качестве первоначального взноса возможно использование материнского капитала.
Кто может взять ипотеку? Какие документы нужны?
Отраслевое законодательство не содержит исчерпывающих требований, как к личности заемщика, так и к перечню документов. В данном случае необходимо изучить требования уполномоченного банка. Например, на информационном сайте одного из уполномоченных банков указано, что заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
— иметь гражданство РФ;
— возраст заемщика должен быть 21-65 лет (к предполагаемой дате погашения);
— стаж работы — от 3 месяцев на последнем месте работы при условии, что общий стаж составляет не менее 1 года за последние 5 лет — для всех категорий заемщиков; от 3 месяцев при наличии общего непрерывного стажа в 6 месяцев за последние 5 лет
— для клиентов, имеющих зарплатную карту или положительную кредитную историю в банке;
— иметь постоянную или временную регистрацию на территории РФ.
Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:
— анкету на получение сельской ипотеки;
— паспорт гражданина РФ;
— СНИЛС;
— военный билет или приписное свидетельство мужчинам;
— справку 2-НДФЛ или по форме банка;
— копию трудовой книжки, заверенную работодателем (или выписка из нее);
— свидетельства о заключении брака и рождении детей (при наличии).
Как долго будет действовать программа?
Постановлением Правительства РФ установлен срок реализации программы льготной сельской ипотеки с 1 января 2020 года по 2025 год, то есть программа рассчитана на 5 лет. В случае увеличения лимитов выделяемых государством средств сроки действия программы могут быть продлены.
Какова ответственность заемщика при нарушении условий кредитного договора?
Уполномоченный банк вправе изменить условия ранее заключенного договора в следующих случаях:
— нарушения заемщиком целей использования льготного ипотечного кредита;
— просрочки заемщиком погашения задолженности по кредитному договору;
— непредставления заемщиком документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием кредитных средств;
— не завершения строительства жилого в течение 24 месяцев со дня предоставления ипотечного кредита;
— в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.
В одних случаях банк увеличит процентную ставку, в других — вправе требовать досрочного погашения кредита, что чаще всего ведет к обращению взыскания на приобретенное жилье и, как следствие – к потере значительных денежных средств.
Заключительный совет.
Вне зависимости от того, по какой из действующих ипотечных программ вы собираетесь взять кредит, не торопитесь. Не соблазняйтесь на кажущиеся идеальными условия. Не верьте броской рекламе. В первую очередь, оцените реальную возможность выплаты ипотеки при потере работы, ухудшении здоровья и т.д. Возьмите паузу на изучение всех положений договора (включая так называемый «мелкий текст») и действующего законодательства. Посоветуйтесь с людьми, уже прошедшими данную «школу потребителя». При поиске информации в интернете отдавайте предпочтение надежным средствам массовой информации. По возможности обращайтесь к профильным специалистам, тем более, что во многих юридических компаниях первоначальная консультация обычно бесплатна.
Николай Бусыгин, руководитель ГК «Центр правовых инициатив».
Читайте также:
Семейная ипотека: условия и выгода в 2021 году. Ипотеку под 4.7% могут получить семьи с детьми в 2021. Семейная ипотека выгоднее, ее можно использовать для рефинансирования обычной ипотеки. Но претендовать на нее может не каждая семья
Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой в 2021 году. Как снизить кредитную нагрузку, если ипотека – не единственный ваш кредит, и не испортить при этом кредитную историю? Как уменьшить ежемесячный платеж, если он стал непосильным? Почему это эффективней реструктуризации?
Банкротство или рефинансирование: что выбрать, если платеж по кредитам стал непосильным
Как оспорить взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса. Банки начали чаще взыскивать долги кредитам без суда в 2021. Вас могут об этом даже не уведомить до тех пор, пока не придут судебные приставы. Банки этим активно пользуются. Как оспорить такое внесудебное взыскание?
Новый техосмотр 2021: какие автомобили не смогут пройти и попадут под запрет.